Cuando se habla de suscribir un seguro de vida, habitualmente hacemos una asociación automática entre este seguro y la preocupación por proteger el bienestar económico de la familia y los seres queridos. Se trata de una vinculación lógica, puesto que es una de las motivaciones más fuertes que llevan a plantearse la necesidad de contratarlo. Sin embargo, hay otras situaciones y finalidades en las que un seguro de vida puede convertirse en la solución a nuestros problemas. También en el ámbito profesional o empresarial.
Este tipo de protección es especialmente importante cuando se trata de personas cuya actividad es clave para el funcionamiento de un negocio. Contar con un seguro que incluya las coberturas de fallecimiento e invalidez puede marcar la diferencia para la continuidad del negocio en caso de que se produzca un hecho inesperado que impida contar con la aportación de estas personas clave.
Si hablamos el propietario de la empresa o de un alto directivo, su ausencia repentina puede tener consecuencias nefastas. No solo por la pérdida de liderazgo o por verse si una dirección estratégica, sino porque puede generar una pérdida de confianza por parte de clientes y proveedores, conflictos entre los herederos y otros socios e, incluso, problemas financieros para hacer frente a deudas o compromisos fiscales. Un seguro de vida permite planificar soluciones que anticipen este tipo de situaciones.
¿Qué tipo de soluciones ofrece el seguro? Para empezar, hay que señalar que lo que garantiza un seguro de vida es una suma asegurada, es decir, una cuantía económica. Una inyección financiera que la empresa podrá destinar, llegado el caso a comprar la participación del fallecido a sus herederos. Garantizar a estos un valor adecuado sin necesidad de implicarse en la gestión del negocio o evitar que la empresa deba recurrir a endeudarse o descapitalizarse.
Una de las prácticas más habituales es la de suscribir una cobertura de vida para los directivos o empleados clave, conocida como seguro ‘key person’, previsto para hacer frente a las consecuencias. Evidentemente, no puede sustituir a la persona desaparecida, pero proporciona los recursos necesarios para reclutar y formar a alguien para reemplazarla, aporta cierta estabilidad durante la transición y refuerza la confianza de posibles acreedores e inversores.
Este tipo de coberturas resulta especialmente útil para las empresas familiares, donde la sucesión es, con frecuencia, uno de sus principales desafíos. Constituye una herramienta ideal para establecer un equilibrio entre aquellos herederos que están implicados en el trabajo de la empresa y los que no y también para sufragar el pago de los impuestos derivados de la sucesión.
No obstante, conviene realizar un análisis exhaustivo de las necesidades particulares de cada caso y, para ello, es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un mediador de seguros. De esta forma, la póliza se adaptará a las circunstancias específicas de la empresa y se evitará caer en errores que menoscaben con los objetivos que se persiguen. Entre las cuestiones más importante a tener en cuenta hay que señalar el cálculo de la suma asegurada, pues contratar un capital insuficiente hará que el riesgo no esté debidamente cubierto. Otro de los aspectos a considerar es realizar un seguimiento de la cobertura periódicamente para ajustarla a los posibles cambios que se vayan produciendo en la empresa.
También son elementos importantes a considerar la necesidad de distinguir claramente los seguros de vida personales de los empresariales, teniendo en cuenta que estos últimos deben estar alineados con los pactos de socios o la planificación sucesoria. Finalmente, y este es un error que se comente en muchos otros tipos de seguro, hay que seleccionar el seguro que de verdad responda a nuestras necesidades, sin convertir el precio en el factor prioritario.
Por otra parte, el seguro de vida ofrece otras opciones útiles para el buen funcionamiento de la empresa. Un ejemplo son los seguros colectivos de vida, una solución que sirve para asegurar a los empleados de la empresa, de manera que pueda constituir una opción dentro del programa de retribución flexible. Un producto que, en muchas ocasiones, constituye un factor de fidelización y retención del talento, además fomentar un mejor clima laboral e impulsar la imagen de a empresa como una organización responsable.
En definitiva, el seguro de vida, siempre que se utilice con buen criterio, puede ser una herramienta eficaz para garantizar la continuidad de la empresa y prever el reemplazo del personal clave y planificar la sucesión en empresas familiares.
