El seguro de vida es un instrumento extremadamente versátil y esa versatilidad lo convierte en una herramienta muy útil para planificar situaciones diversas e, incluso, facilitar determinadas operaciones financieras.
Como es bien conocido, las entidades financieras no conceden créditos a la ligera. Antes de asumir el riesgo de impago suelen hacer un análisis exhaustivo de la situación personal, profesional y patrimonial del solicitante. Su objetivo es comprobar qué grado de seguridad pueden tener de que el cliente podrá pagar el préstamo y, en caso de contratiempo grave, ofrezca garantías, ya sea patrimoniales o financieras que permitan al banco cubrir las cuotas.
Si el cliente que solicita un préstamo se considera un riesgo demasiado elevado, la entidad financiera suele exigir garantías adicionales, como el aval de personas o sociedades solventes o la afectación de bienes patrimoniales, como inmuebles o empresas.
Con esta medida el banco busca proteger sus intereses, pero también evitar que los familiares del titular fallecido tengan que hacer frente a una carga que no siempre pueden pagar al quedarse sin los ingresos de la persona fallecida. De esta forma, no solo se asegura el cobro de la deuda, sino que evita situaciones traumáticas para los familiares que pueden derivar en embargos o desahucios.
Para el asegurado supone también una forma de planificar su situación patrimonial ante situaciones imprevistas. Así, logra evitar una posible descapitalización de su patrimonio por falta de liquidez, protege el nivel de vida de su familia o, incluso, pone a salvo los bienes vinculados al crédito ya sean inmobiliarios, empresariales u otros bienes de consumo.
Así, muchos bancos tienen el seguro de vida como uno de los instrumentos habituales que garantizan sus operaciones crediticias. En algunos casos, lo incluyen como requisito imprescindible para la aprobación del préstamo. En otras, es solo una opción que puede redundar en una rebaja del tipo de interés que se aplica al capital del crédito. Es frecuente que sea la propia entidad financiera quien ofrezca el seguro, ya sea con una aseguradora de su mismo grupo o con otra con la que mantienen acuerdos de exclusividad. No obstante, el cliente siempre podrá valorar otras opciones distintas a las que le ofrece el propio banco.
Este tipo de seguros suele ser productos de vida riesgo con una suma asegurada equivalente al monto del préstamo más los intereses, de manera que, si el asegurado fallece, será la aseguradora quien sufrague la deuda, en vez de los familiares.
En los seguros de vida vinculados a préstamos e hipotecas existe dos tipos principales: el seguro de amortización decreciente y el seguro de capital constante. El primero es muy habitual en préstamos de larga duración, especialmente en las hipotecas. Con este tipo de póliza, la suma asegurada se va reduciendo según se van haciendo los pagos y aminorando la deuda.
De esta forma, la prima anual puede ir también bajando con el tiempo, aunque también es posible se que se calcule una prima promediada en función de los años de vigencia del crédito.
Por su parte, el seguro de vida de capital constante mantiene la suma asegurada inalterada hasta el final, aunque la deuda con el banco se haya ido reduciendo. El objetivo de este tipo de pólizas es que, si el titular fallece pasados varios años, la entidad financiera reciba el capital que aún se le adeuda, mientras que la cantidad sobrante vaya a los herederos del asegurado o a los beneficiarios que haya designado. Este producto ofrece un nivel de cobertura más amplio que seguro de amortización decreciente, por lo que su precio suele ser más elevado.
