O que é o prêmio?
O prêmio é o custo do seguro, ou seja, a quantia que o tomador do seguro deve pagar à seguradora como contraprestação pela cobertura dos riscos assumidos. Em caso de sinistro, a empresa seria obrigada a indenizar o segurado de acordo com o estabelecido na apólice.
Quantos tipos de prêmios de seguro existem?
Para o consumidor, o termo prêmio no setor segurador nada mais é do que o custo que o seguro tem para a pessoa ou empresa que o contrata. Contudo, para as seguradoras, o conceito de prêmio é bem mais amplo e pode ser diferenciado em tipos muito diferentes dependendo do critério aplicado.
Cada empresa estabelece o prêmio após um processo de análise complexo, baseado em técnicas atuariais e também influenciado por outros elementos, como a estratégia comercial da seguradora. Para determinar o montante do prêmio, é preciso realizar uma boa análise sobre o risco que a entidade de seguros vai assumir, o que exige a coleta de grande quantidade de informações.
Nas apólices, geralmente são especificados tanto o prêmio líquido quanto o prêmio total, mas o que estes termos significam e de que dependem? A seguir, oferecemos uma explicação clara e resumida.
Tipos de prêmio
Prêmio básico:
É o prêmio mais elementar, sem impostos ou sobretaxas. Representa o que a seguradora cobra pela cobertura do risco.
Prêmio bruto (ou comercial):
Inclui o prêmio básico mais os gastos de gestão e administração, mas não as sobretaxas adicionais, como impostos ou pagamentos parcelados.
Prêmio total:
É o montante final pago pelo cliente. É obtido somando os impostos e sobretaxas legais aplicáveis ao prêmio bruto.
Tipos de prêmio de acordo com sua natureza
Prêmio puro ou de risco:
Reflete o valor atuarial do risco assumido pela seguradora. É o montante necessário para cobrir possíveis indenizações.
Prêmio de inventário:
Inclui o prêmio puro mais uma porcentagem correspondente aos gastos de gestão interna e administração.
Prêmio comercial (ou bruto):
É calculado somando ao prêmio puro os gastos gerais de administração, gestão, comerciais, liquidação de sinistros, cobrança de prêmios, aquisição, lucro industrial e o coeficiente de segurança.
Tipos de prêmio de acordo com a recorrência do pagamento
Prêmio anual:
É pago em um único pagamento no início do período da cobertura.
Prêmio fracionado:
É um prêmio anual pago em várias parcelas (mensais, trimestrais ou semestrais).
Prêmio único:
É pago uma única vez e cobre todo o período de vigência do contrato.
Prêmio periódico:
É pago periodicamente, geralmente em anualidades.
Prêmio fracionário:
Semelhante ao fracionado, mas não necessariamente com vigência anual. É calculado para um período específico, geralmente inferior a um ano.
Tipos de prêmio de acordo com sua variabilidade ao longo do tempo
1. Fixo:
Não varia durante a vigência da apólice.
2. Provisório: Seu montante pode variar até que todos os aspectos que determinam o prêmio definitivo sejam conhecidos.
3. Variável:
Pode mudar durante a vigência do contrato, dependendo das circunstâncias previstas na apólice.
4. Definitivo:
Não muda durante a vigência do risco, exceto que as circunstâncias que o determinaram variem.
5. Natural:
É aplicado em seguros de longa duração (como os seguros de vida) e aumenta com a idade do segurado, pois a probabilidade de um sinistro aumenta.
6. Nivelado:
Permanece constante durante toda a vigência do contrato, uma questão comum nos seguros de vida.
7. Crescente:
Aumenta ao longo do tempo.
8. Decrescente:
Diminui ao longo do tempo.
O prêmio é o elemento central do custo de um seguro e seu cálculo depende de múltiplos fatores, como o tipo de risco, os gastos de gestão e os impostos aplicáveis. Entender os diferentes tipos de prêmios e como são calculados é essencial para selecionar a apólice que melhor atenda às suas necessidades.
No entanto, a maioria dos potenciais clientes não está interessada em conhecer de maneira profunda nem tão detalhada os diferentes tipos de prêmios, e costuma considerar apenas o montante que deve pagar para contar com a cobertura que contratada.
Entretanto, às vezes há opções, no que se refere à periodicidade dos pagamentos, por exemplo, em que é conveniente analisar cuidadosamente as possibilidades existentes e como isso pode afetar do ponto de vista financeiro. Por esse motivo, é recomendável contar com o assessoramento profissional de um intermediário de seguros.
